Lainan hakijan tietopaketti
Tässä lainan hakijan tietopaketissa kerrotaan muun muassa miten lainaa haetaan, mitkä ovat erilaiset lainat ja mitkä asiat vaikuttavat lainan korkoon. Lainarahaston tietopaketista on hyötyä niin aloittelijoille kuin myös jo kokeneemmille rahankeräilijöille.
Lainarahaston tietopaketti sisältää selkeitä ja yksityiskohtaisia ohjeita niin aloittelijoille kuin myös jo kokeneemmille rahankeruu-harrastajille. Tietopaketti esittelee mm. seuraavia aiheita:
- lainojen maksuvaihtoehdoista
- millaisia lainoja on mahdollista saada vakuuksilla tai ilman
- lainan korkoon ja muihin kuluihin liittyvät asiat
Lainaa hakiessa saattaa tuntua hankalalta päästä alkuun erilaisten vaihtoehtojen vertailun suhteen, mutta näiden neuvojen avulla toivon mukaan löytyy juuri sopiva laina sinun tarpeisiisi. Vertailu kannattaa lainaa hakiessa joka tapauksessa aina, sillä eri rahalaitosten tarjoamien lainojen välillä saattaa olla tuntuviakin eroja erilaisissa kuluissa. Korkoprosentteja tarkkailemalla voit parhaassa tapauksessa säästää jopa sadoista tuhansiin euroihin, riippuen hakemastasi lainasummasta.
Lainojen erilaiset maksuvaihtoehdot – mitkä ovat parhaat?
Lainoilla on usein erilaisia maksuvaihtoehtoja. Yleisin on tasaerälaina, jossa lainan korko ja pääoma maksetaan takaisin sovitussa aikataulussa tasaisin väliajoin. Tasaerälainaa voi lyhentää myös nopeammin, jolloin kokonaiskustannukset ovat pienemmät.
Toinen yleinen maksuvaihtoehto on annuitettilaina, jossa lainan korko ja pääoma maksetaan takaisin sovitussa aikataulussa annuiteettina eli kiinteän suuruisena summana kuukausittain. Annuitettilainassa lainan kokonaissumma on suurempi alkuun, mutta loppua kohden se pienenee.
Lisäksi on olemassa myös bullet-lainoja, joissa lainan pääoma maksetaan takaisin vasta lainan erpymisen jälkeen. Korkoa maksetaan sen sijaan sopimuksen mukaisesti ajallaan. Bullet-lainat ovat yleisiä esimerkiksi asuntolainoissa.
Mikäli haluaa mahdollisuuden lyhentää lainaa ennen sen erpymistä, bullet-lainasta ei ole hyötyä. Lisäksi se voi olla riskialtis ratkaisu, sillä jos taloudellinen tilanne heikkenee ennen lainan erpymistä, saattaa olla vaikeaa saada uutta rahoitusta bullet-lainan lyhentämiseen.
Lainaa ilman takaajaa tai vakuuksia – onko se mahdollista?
Lainaa ilman takaajaa tai vakuuksia on mahdollista saada, mutta se on usein hieman kalliimpaa. Tämä johtuu siitä, että pankilla on suurempi riski myöntää lainoja ihmisille, joilla ei ole mitään vakuuksia tai takaajia, joten heidän on pystyttävä takaamaan myös omat tulonsa jotta lainan myöntäminen on kannattavaa.
Lainanhakijalla itsellään on kuitenkin usein mahdollisuus vaikuttaa siihen, paljonko hänen tarvitsemansa laina maksaisi. Takaajien ja vakuuksien lisäksi pankit ovat kiinnostuneita hakijan maksukyvystä ja tulovirrasta. Jos hakija esimerkiksi työllistyy hyvin ja ansaitsee paljon rahaa, hänellä on paremmat mahdollisuudet saada halvempi laina. Myös lyhyempi laina-aika vähentää luonnollisesti lainan kuluja huomattavasti, sillä vuosikorkoa ei ehdy kertyä niin huomattavia määriä kuin pitkän maksuajan lainoissa.
Pankit myös seuraavat tiiviisti asiakkaittensa taloutta ja maksukykyyn liittyviä muutoksia. Jos asiakas menettää työnsä tai alkaa ansaita huomattavasti vähemmän rahaa, pankki voi muuttaa lainansa ehtoja tai perua sen kokonaan. Takaajien puute voi siis ajan mittaan nostaa lainan kustannuksia merkittävissä mitoissa.
Lainojen korot ja kulut – mitkä ovat hyviä ja mitkä huonoja?
Lainojen korot ja kulut ovat tärkeitä asioita, jotka on hyvä ottaa huomioon lainan ottaessa. Lainan korko määrittää, paljonko sinun pitää maksaa lainasta takaisin. Muita kuluja taas ovat esimerkiksi lainan avausmaksu ja tilinhoitomaksu.
Lainan korko voi olla joko kiinteä tai vaihtuva. Kiinteä korko pysyy samana lainan loppuun saakka, mutta vaihtuvassa korossa se voi muuttua esimerkiksi markkinoiden muuttuessa. Vaihtuvakorkoisissa lainoissa on usein alennuskampanjoita, jolloin ensimmäiset neljä tai viisi vuotta voidaan maksaa alhaisella korolla. Takaisinmaksuaika vaikuttaa myös siihen, paljonko yhteensä maksat lainastasi takaisin. Mitä pidempi takaisinmaksuaika on, sitä enemmän yhteensä maksat lainastasi takaisin.
Vakuudettomien lainojen kohdalla ilmoitetaan useimmiten erikseen sekä nimelliskorko että todellinen vuosikorko. Näistä kannattaa kiinnittää erityistä huomiota todelliseen vuosikorkoon, joka sisältää myös kaikki muut edellä mainitut kulut. Nimelliskorko ei tänä päivänä saa Suomen lain mukaan ylittää 20 prosenttia luoton määrästä, mutta muita kuluja lisäämällä todellinen vuosikorko on kuitenkin tyypillisesti tätä korkeampi. Uuden asiakkaan ei kannata silmäillä puhtaasti nimellistä korkoa ja esimerkiksi avausmaksua, joka saattaa kyllä olla ilmainen tai hyvin pieni, mutta muiden kulujen kasaantuessa kokonaiskustannusket voivat silti nousta korkeiksi.
Lainan hakijan tietopaketti on tarkoitettu henkilöille, jotka haluavat tietää enemmän lainoista ja niiden hankinnasta. Tietopaketin sisältö kattaa perusasioita lainoista, niiden hankinnasta sekä maksuohjelmasta.
John certainly knows what he’s talking about. He graduated from California State University in 2008 with a Master’s Degree in Investments and Securities. Since entering the world of work, he’s continued to put his degree to use. He’s spent over a decade working in the investment banking sector and thanks to his foresight, skills and education, he’s in a prime position to offer help to others looking to start investing.